2027年から、NISAのつみたて投資枠が0〜17歳にも広がります。
年間投資枠は60万円、非課税保有限度額は600万円です。
金融庁の資料では、長期・安定的な投資を通じて、大学進学など成人後のライフイベントに必要なお金を準備することが制度の目的として示されています。
制度が始まれば、
「何を買えばいいのか」
「毎月いくら積み立てればいいのか」
と悩む人も増えると思います。
ただ、子育てを終えた私が今考えるのは、
何を買うかより先に、「何のお金を入れるか」を考えてもいいのではないか
ということです。
私なら、出産祝いや入学祝い、お年玉など、もともと子どものためにもらったお金を、こどもNISAで運用すると思います。
子どもが0歳の頃、郵便貯金口座を作った
私には2人の子どもがいます。
2人とも、確か0歳の頃に子ども名義の郵便貯金口座を作りました。
そこに入れていたのは、
- 出産祝い
- 入学祝い
- お年玉
- 就職祝い
など、子どものためにもらったお金です。
当時の私には、
「子どものお金は、子どもの郵便貯金口座に貯めておく」
という考えしかありませんでした。
今のように、子どもの頃から投資をするという発想はありませんでした。
お年玉は、子どもと相談して貯金した
子どもが小さい頃は、そのまま口座へ入れていました。
少し大きくなり、お金のことが分かるようになってからは、
「今年のお年玉、いくら貯金する？」
と子どもと相談するようになりました。
全部を親が取り上げて貯金するのではなく、
自分で使う分と、将来のために残す分を本人に決めてもらう。
今振り返ると、これは小さなお金の教育だったのかもしれません。
貯金することだけではなく、
「今使うお金」と「将来のために残すお金」を自分で考える。
この経験は悪くなかったと思っています。
通帳は、独立するまで渡さなかった
子ども名義の口座ではありましたが、通帳は私が管理していました。
子どもたちは、口座があること自体を詳しく知らなかったかもしれません。
最初から、
独立するときに渡そう
と考えていたからです。
社会人になり、自分で生活していくタイミングになって初めて渡しました。
金額は、2人ともそれぞれ120万円くらいだったと思います。
20年以上かけて少しずつ貯めたお金です。
大金ではありません。
それでも、新しい生活を始めるときには多少なりとも役に立ったと思います。
今なら、郵便預金ではなくNISAに入れる
当時は、郵便預金しか思い浮かびませんでした。
それが普通だと思っていました。
ただ、今の私が同じ子育てをするとしたら、おそらく違う選択をします。
今なら、長期間使う予定のないお金については、こどもNISAを使うと思います。
もちろん投資なので、預金のように元本が保証されているわけではありません。
値下がりすることもあります。
それでも、子どもが独立する頃まで長い時間をかけて運用できるのは大きいと思います。
私なら「ゼロカン」を選ぶ
では、今の私なら何を買うのか。
現時点では、こどもNISA専用に登場する「ゼロカン」を選ぶと思います。
正式名称は、
SBI・ゼロ・オールカントリー・インデックス・ファンド
愛称は「ゼロカン」です。
世界中の株式に幅広く分散投資するインデックスファンドで、MSCIオール・カントリー・ワールド・インデックスへの連動を目指します。
そして何より特徴的なのが、
信託報酬が0.00％
ということです。
私は現在、自分の資産の多くを全世界株式、いわゆる「オルカン」で運用しています。
そのため、子どもの資産についても考え方は基本的に同じです。
世界中の企業に広く分散して、長期間保有する。
子どもの口座だからといって、特別な運用をしようとは思いません。
私の場合、大学進学用というより、子どもが独立する頃まで使わないお金として考えます。
だからこそ、全世界株式に投資するゼロカンで長期運用し、基本的には途中で触らないと思います。
もちろん、信託報酬が0％だから必ず有利になるわけではありません。
信託報酬以外の費用がかかる場合もありますし、新しく設定されるファンドなので、実際の運用実績や指数との乖離もこれから確認していく必要があります。
それでも、長期間運用するこどもNISAでは、かなり有力な選択肢になると考えています。
ただし、これはあくまで私ならどうするかという話です。
商品だけでなく、投資期間や家庭の考え方によって、預金を残したり、値動きの小さい商品を組み合わせたりする選択もあると思います。
親のお金を無理して入れなくてもいい
こどもNISAが始まると、
「年間60万円の枠を埋めなければ」
と考える人も出てくるかもしれません。
私は、そこまで考えなくてもいいと思っています。
そもそもNISAは、枠を全部使うことが目的ではありません。
私だったらまず、出産祝いやお年玉など、もともと子どものためにもらったお金から始めます。
これまで口座に置いていたお金の置き場所として、こどもNISAを考える。
それだけでも十分ではないでしょうか。
家庭に余裕があれば、親のお金を追加する。
余裕がなければ無理をしない。
それくらいでいいと思います。
※親や祖父母から子どものNISA口座へ資金を入れる場合は、NISAの非課税とは別に贈与税の扱いにも注意が必要です。
「いくら増えたか」より、お金を考えるきっかけにしたい
私が今の子育て世代を少し羨ましいと思うのは、投資できる制度があることだけではありません。
子どもとお金について話すきっかけが増えていることです。
私の頃は、
「お金の話は子どもにはまだ早い」
という感覚もあったように思います。
でも、お年玉をいくら使って、いくら残すのか。
なぜ貯金するのか。
なぜ投資すると増える可能性があるのか。
なぜ逆に減ることもあるのか。
こうした話を家庭でするだけでも、十分なお金の教育になると思います。
子育てを終えた今、思うこと
私が子育てをしていた頃には、こどもNISAはありませんでした。
だから、
子どものためにもらったお金は郵便貯金へ。
それを20年以上続けました。
そして独立するときに、約120万円入った通帳を渡しました。
これはこれで、良かったと思っています。
ただ、今の私がもう一度子育てをするなら、
郵便貯金口座の代わりに、こどもNISAを使う。
おそらくそうします。
そして、
「今年のお年玉、いくら使う？」
「いくら将来のために残す？」
そんな話をしながら、一緒にお金について考えると思います。
こどもNISAで一番大切なのは、600万円の枠を全部埋めることではない。
子どもの将来のために、お金をどう残すかを家族で考えること。
私なら、子どものためにもらったお金を少しずつゼロカンで運用しながら、一緒にお金について考えていく。
そんな使い方をすると思います。
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